建行电商半年考：入驻商户过万 线上融资10亿

从2011年分管电子银行业务开始，建行副行长庞秀生便开始使用网上各种电商平台。他在网上买过猪肘子、蔬菜、密云水库的小杂鱼，还卖过旧电视机、摔裂的苹果手机……“这些积累了很多知识和体验，能帮助我在建行善融商务电子商务平台的发展战略决策中多一些理解”，银行家庞秀生正在努力补充自己的电商基因。

　　电子商务大潮势不可挡。拥有庞大渠道、客户和能够提供融资的银行，面对年均增长30%到40%的中国电子商务市场，没有理由视而不见。在这样的背景下，建行推出了自己的电子商务平台。

　　作为首批入驻善融商务的江苏凯诗风尚，运营半年来，其在善融商务个人商城的订单量高达9538笔，超过其在天猫商城旗舰店和官方网站的同期订单量。

　　谈起当初为什么会选择入驻，凯诗风尚董事长何文健认为主要是善融商务切中了电商们最关心的几个关键点，首先是安全可靠；其次是与其他电商平台比较，收费全免；最重要的一点当然是建行还能提供全面的金融服务，这是其他电商所没有的。

　　从去年6月，善融商务低调问世，这家中国第二大商业银行打造的电商金融平台面纱逐渐被揭开，旗下涵盖企业商城（B2B）、个人商城（B2C）、房e通三大业务板块。庞秀生对包括经济观察报在内的媒体表示：“善融商务上线半年，目前，入驻商户已经过万家；在其最为看重的融资服务领域，截至2012年底，上线仅半年的善融商务企业商城已累计成交35亿元，线上融资更是达到近10亿。”

　　免费的午餐

　　“与大的平台一起打价格战的结果就是销售额会一时繁荣，但关起门来数利润，却低得让人落泪。”何文健表示，渠道免费，对于毛利润率比较低的服装企业无疑是有吸引力的。

　　他算了笔账，现在入驻淘宝、京东等电商平台，进场就交保证金3万-15万，年费0.6万-6万，交易手续费5%-8%，直通车越来越烧钱，若上聚划算之类活动，广告竞价也十分惊人！

　　而在建行善融商务，除了免费入驻，还免交易手续费和服务费。

　　庞秀生对经济观察报表示：“我们出钱出力建设的是客户自己的平台，交易中的回佣，摊位费这种收费，一直都不会收，但是金融服务的收费一定要收的，其他的问题，随着形势的发展来看，一定让这个平台给客户提供更低成本的交易。”

　　建行电商模式是将自身优势的专业金融服务和电子商务服务融合在一起，通过“网上商城+线上金融”的独特模式，能为客户提供更多专业金融服务。

　　“我们会在自己的平台上开店，也会在淘宝上开店，也希望别的银行到善融商务上来开店。给客户提供更便捷的服务，是我们的追求”，庞秀生表示。

　　中国电子商务协会理事长张会生表示：“电子商务和银行业有千丝万缕的联系，一方面电子商务需要安全快捷的金融支付工具，另一方面银行的竞争已经从单一网点的竞争到了线上的竞争，客户身份识别、资源整合为核心的、能快速感知客户需求的竞争，也就是智慧银行，这些趋势标志着电子商务和金融业的结合，也标志着金融业商业模式的变化。”

　　庞秀生坦言，“银行做电商，特别是建行这样传统的国有控股的大银行，肯定会面临很大的挑战，在文化上，在快速反应上，可能有一些问题，对这些我们是有充分准备的。”

　　建行电子银行部副总经理寇冠阐述了建行做电商的四个理由，一是为了让客户停留更多时间在建行；二是为了获取客户的数据从源头上了解客户的信息，然后再进行金融服务的创新；三是为了搭建一个有较高信用和信誉的平台；而最核心的则是为客户的经商行为提供全方位的金融服务。

　　资金停留付息

　　“客户在善融商务的账户就相当于一个活期存款账户，这是银行最传统的业务，而第三方支付没有，因此银行的电子商务平台可以就客户沉淀资金支付利息，而第三方支付不能”，建行电子商务团队研发负责人对本报表示。

　　“善融商务”不同于普遍意义上的“银行系电商”，其面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，包括企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e通，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务。

　　在为企业提供在线金融服务的过程中，“善融商务”会依据不同企业、不同行业以及企业的不同成长阶段，创新网络金融产品和服务，并在贷款规模上予以优先保证，在审批环节开辟绿色通道。

　　个人金融服务方面，客户不仅可享受无抵押小额贷款，还可申请个人质押贷款，在线完成贷款申请、支用、查询等，就连房屋买卖、自主交易、住房贷款等也都可在“善融商务”完成。此外，“善融商务”还提供了信用卡分期、贷款支付等多种支付方式，同时通过信用卡分期低利息、个人融资商户贴息等模式降低了客户的融资成本。

　　庞秀生表示，“建行对电子商务的这些投入本身也是正常投入，我们和客户在平台搭建之前有广泛联系，有足够活跃的客户，产生足够多的交易量和金融服务需求，还需要一个过程。作为中长期的角度看，善融商务很有价值，肯定不仅仅是一家银行会采用这种模式，但肯定也不会是所有银行都会采用的模式。”

　　网上供应链融资

　　除了主打融资牌这一核心竞争力外，银行系电商的增长潜力，则来源于其B2B业务的成长前景。

　　海尔集团执行副总裁周云杰表示，“如何利用互联网实现快速发展，是每个企业所面临的问题。海尔的供应链，包括物流、经销商等，这些都整合起来，给消费者提供一站式服务，这个过程中，我们欢迎建行参与并提供金融服务。”“目前建行和客户的销售组织、物流和售后服务部门的对接还是很初步的，未来的服务会进一步深化。挑战和困难一定很大，但是很多客户有决心和建行合作，比如海尔，海尔有很健全的销售组织运行体系，有几万家销售售后服务机构，我们目前的平台体系和它完成对接，需要投入力量和下决心深入联系。”庞秀生表示。

　　庞秀生表示：“B2B的业务是很大的挑战，实际上和企业销售、售后服务、物流的组织有很大的联系，每个企业水平都不一样。目前善融商务的设计还是一个普通的水平。大量的个体的差别化事情还没有做。”

　　今年9月，该行将长沙雨花机电市场作为专业市场成功入驻到善融商务平台，并将6户经营商户签约成为B2B直驻商户。截至2012年12月10日，机电市场商户交易笔数361笔，交易额达2237.423万元。

　　建行电子银行部总经理黄浩表示：“我们建立了规范严格的商户入驻体系。主流电商系统里面，对于商户产品的评价，电子化的手段和功能我们都具备。在风险控制上，既有建行的控制，也有合作商户的共同控制。客户的所有交易、上下游信息都有记录，我们可以更好对客户的行为进行甄别。”“我们过去的小微企业贷款是有评分评级标准的，达到标准后，就能获得相应的贷款额度，现在我们开始完善和优化开发新的小微企业评级评分的系统模型，要充分考虑到线上交易数据，但在善融商务初期，交易数据有限，我们是把线上和线下结合起来，甚至以线下为主。随着时间的推移，它的数据越来越充分，我们会不断增加线上部分的比重。未来新的评级模型出来之后，先给线上交易的客户做评分评级，然后在系统中给一个预授信额度，当客户需要贷款那一天，只要它提出贷款需求，就能很快处理。”庞秀生说。

　　工业和信息化部信息化促进司副司长董宝青则表示：“信息化是当今世界发展的大趋势大潮流，信息化在经济领域中的最重要的影响就是要向电子商务转型。我们不得不做电子商务，因为迎接信息化别无选择。”

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